Იპოთეკური სესხი მსესხებელია ... მსესხებელი და თანაგადახდა

ყველაზე ხშირად, იპოთეკის რეგისტრაციისას ბანკის მიერ გაცემული თანხა საკმარისი არ არის საცხოვრებლის შეძენაზე. ასეთ სიტუაციაში მსესხებელი თანახმაა დაეხმაროს სესხის მიმღების დახმარებას. ამის შესახებ, ვინც ასეთი созаемщик და ვიდრე მას შეუძლია დაეხმაროს, მოგეხსენებათ ამ სტატიაში.

ვინ არის თანა-მსესხებელი

იპოთეკური სესხის მიმღები არის პირი, რომელიც პასუხისმგებელია სესხის მიმღებისათვის სესხის მიმღებისათვის ძირითადი მსესხებლის თანხლებით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მას მოუწევს იპოთეკური სესხის დაფარვა, იმ შემთხვევაში, თუ ძირითადი მსესხებელი ამას ვერ გააკეთებს.

ჩვეულებრივ, თანადაფინანსების სესხის მიმღები გამოიყენება იმ შემთხვევაში, რომ ბანკი კლიენტის შემოსავალს იპოთეკური გადასახადებისთვის არასაკმარისად მიიჩნევს. არსებობს ორი გზა: დათანხმდეს იაფი საცხოვრებლით, ან სხვა ვარიანტი - იპოთეკური ორი.

ვინ შეიძლება გახდეს თანაგადახდა

ბანკის პირობებისა და მოთხოვნების გათვალისწინებით, შეიძლება არსებობდეს სესხის გადახდის რამდენიმე პირი, მაგრამ არა უმეტეს ოთხი ან ხუთი. იპოთეკური სესხის მიმღები არ არის მხოლოდ მეუღლე ან ნათესავი, არამედ ნებისმიერი სხვა პირი. თუმცა, თითოეულ ბანკში შეიძლება არსებობდეს განსხვავებული პირობები, ამიტომ კრედიტის მიღების წინ საჭიროა ყველა სუბტალიტის გასარკვევად.

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის თანახმად, იპოთეკის პარტნიორი ავტომატურად აღიარებულია იურიდიულ მეუღლედ. თუმცა, იმ შემთხვევაში, თუ მეუღლეები არ არიან მზად ერთობლივად იპასუხონ იპოთეკის გადახდებისთვის, ან შეძენილი საცხოვრებელი უძრავი ქონების წილი განსხვავდება, მაშინ აუცილებელია ქორწინების ხელშეკრულების გაფორმება.

თუ თანადამფუძნებელი არის ძირითადი გადამხდელის მეგობარი ან გაცნობა, მაშინ მან უნდა იცოდეს და გაიგოს, რომ ის კრედიტორის წინაშე ზუსტად ერთი და იგივე პასუხისმგებელი პირი ხდება, ხოლო გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში მას იბეგრება იპოთეკური გადასახადები საცხოვრებლის შემდგომი საკუთრების უფლებით.

საჭირო დოკუმენტები

იპოთეკური სესხის მიმღები ვალდებულია წარმოადგინოს დოკუმენტების კომპლექტი, რომელიც წარმოადგენს ძირითად მსესხებელს, კერძოდ:

• პასპორტი.
• საპენსიო დაზღვევის სერტიფიკატი.
• რეესტრის დამადასტურებელი დოკუმენტი რეალური საცხოვრებელი ადგილის მიხედვით.
• ყველა ის პიროვნების ვინაობის დამადასტურებელი დოკუმენტები (არასრულწლოვანი შვილები, მეუღლე, მშობლები).
• სამუშაო წიგნი.
• შემოსავლების დადასტურების სერტიფიკატი.
• დოკუმენტი განათლების ხელმისაწვდომობის შესახებ.
• სხვა დოკუმენტები ბანკის მოთხოვნით.

შემოსავლის თანაგადახდის შემოსავალი

სხვადასხვა ბანკები ერთმანეთისგან განსხვავდებიან თანადაფინანსების შემოსავლის მიმართ. ზოგიერთი არ არის იმდენად მნიშვნელოვანია მათი ხელფასის ზომა, სხვები კი იპოთეკური სესხის ერთობლივ კანდიდატად მიიჩნევენ უფრო ადვილია, ვიდრე მთავარი მსესხებელი. მაგალითად, სებერბანკის იპოთეკური სესხის მიმღები ვალდებულია დაადასტუროს მისი გადახდისუნარიანობა და მისი ხელფასის ოდენობა - გადახდილი თანხის შესაბამისი პროცენტი. ანუ, მას აქვს თითქმის იგივე მოთხოვნები, როგორც მსესხებელი.

იპოთეკური სესხის მიმღები: უფლებები და ვალდებულებები

ნებისმიერ მსესხებელზე პასუხისმგებელია სესხის მიმღები როგორც იპოთეკისთვის. საკუთრების უფლება შეიძლება იდენტიფიცირდეს იპოთეკური სესხის ხელშეკრულებაში, ანუ ისინი შეიძლება იყოს თანაბარი აქციები ან იყოფონ ცალკეულ ნაწილებად დამოუკიდებლად.

იპოთეკის შესახებ შეთანხმებაში აუცილებელია იმის მაჩვენებელი, თუ რა მოცულობით გადაიხდება საკრედიტო გადახდები სოლიდარობის მოცულობას. მაგალითად, მაგალითად, სებერკანკში იპოთეკის სესხის მიმღებმა შეიძლება გადაიხადოს მსესხებელთან თანაბარი აქციების თანხა. ასევე არსებობს კიდევ ერთი ვარიანტი, რომლის თანახმადაც თანაგადახდის გადამხდელი გადაიხდის მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს ამის გაკეთება არ შეუძლია.

ნებისმიერ შემთხვევაში, პასუხისმგებლობა და უფლებები იბეგრება იპოთეკური მოვალეთა შორის. ამიტომ, მსესხებელსა და იპოთეკურ პარტნიორებს შორის ყველა ფინანსური ურთიერთობა უნდა იყოს დოკუმენტირებული, განსაკუთრებით თუ ისინი ნათესავები არ არიან.

თანაგადახდა და საკრედიტო ისტორია

ბანკები ძალიან ყურადღებით აკვირდებიან კლიენტების საკრედიტო ისტორიას, რაც, როგორც წარსულში, გადაიხდიან საკრედიტო გადახდებს. თხუთმეტი წლის განმავლობაში, ყველა რუსეთის მოქალაქის საკრედიტო ბიუროები საკრედიტო ისტორიის ბიუროშია დაცული. და არ აქვს მნიშვნელობა, თუ რომელი ბანკის წინა ფულის სესხი გაიცა, მთავარია ის, რომ საკრედიტო ისტორია უნდა იყოს დადებითი. ეს ეხება მსესხებელს და თანაგადახმებელს. იმ შემთხვევაში, როდესაც ერთ-ერთ მათგანს სესხის სესხის დაფარვის ისტორია უარყოფითია, ბანკს უფლება აქვს უარი თქვას იპოთეკის გაცემაზე ორივე მხარისთვის.

კიდევ ერთი დახვეწილია. იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი გადახდისუუნაროა ნებისმიერ გარემოებებში და თანადაფინანსებელს არ შეუძლია დამოუკიდებლად გადაიხადოს იპოთეკური სესხი, მაშინ ორივე საკრედიტო ისტორია უარყოფითად იქცევა. ამდენად, სურვილის დასაკმაყოფილებლად, პირი, რომელიც მთავარ მოვალესთან ერთად შეუძლია მიიღოს არასანდო და არაკეთილსინდისიერი კლიენტების სიაში. და ეს შეიძლება ძალიან უარყოფითი გავლენა მომავალში, თუ სასურველია, გამოსცეს ახალი სესხი.

თანაგადახდა და გარანტი

ბევრს მიაჩნია, რომ იპოთეკის თანადაფინანსება იგივე გარანტიაა. თუმცა, ეს ასე არ არის, თუმცა მათ აქვთ მსგავსი ფუნქციები.

გარანტია არის კრედიტორის მიერ გაცემული თანხების დაბრუნების გარანტია, მაგრამ მას არ გააჩნია უფლება იპოთეკით მოპოვებული ქონების ან უძრავი ქონების მფლობელობაში. ასევე, ფულადი სახსრების გაცემის პროცედურისას გარანტს არ შეუძლია ბანკს წარუდგინოს შემოსავლების დამადასტურებელი მოწმობა.

სხვა მსესხებელს და გარანტიას შორის სხვაობა ის არის, რომ გარანტიის შემოსავალი არ არის გათვალისწინებული სესხის მაქსიმალური ოდენობის გაანგარიშებისას და გავლენას ვერ ახდენს მსესხებლის შემოსავლის ოდენობაზე. მაგრამ თანადამფუძნებლის შემოსავალი პირიქით, იზიდავს იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს არ გააჩნია ხელფასის მაღალი დონე.

სესხის დაფარვის პრიორიტეტების მიხედვით, თავდაყირა დგას უკანასკნელ ადგილას, ანუ სესხი თავდაპირველად გადახდილია მსესხებლის მიერ, მაშინ გადახდისუუნარობის შემთხვევაში, თანაგადახდა იწყებს გადამხდელს და მხოლოდ ამის შემდეგ გარანტს, თუ მსესხებელი და თანაგადახდა არ შეუძლია დაფაროს სესხი.

ბანკის პირობები თანხის მსესხებლისათვის

მას შემდეგ, რაც სესხის ამღებმა და თანადაფინანსებამ იპოთეკთან ერთად უნდა გააჩნდეს იგივე უფლებები და ვალდებულებები, ბანკს, მაშინ ის მოთხოვნებს თანაბრად განსაზღვრავს. ამრიგად, იპოთეკის პარტნიორი შეიძლება გახდეს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე თვრამეტი წლის ასაკში, რომელიც არის ძირითადი მსესხებლისთვის ნათესაობის ხარისხი და არა. ბანკის ერთ-ერთი ძირითადი პირობა, რომელიც გაცემული იპოთეკური სესხის დაბრუნების გარანტიას წარმოადგენს, განაცხადის წარდგენისას სულ მცირე ექვსი თვის განმავლობაში უწყვეტი მუშაობის გამოცდილებაა.

კანონის მიხედვით, მსესხებლის მეუღლე ავტომატურად აღიარებულია როგორც თანაგადახდის და თქვენც კი არ ვრცელდება. თუ მეუღლეს არა აქვს მაღალი შემოსავლის ოდენობა, მაშინ ბანკმა იპოთეკური სესხის გაცემის პირობა შეიძლება დააყენოს - ერთი ან ორი თანამომხსენებლის მოზიდვა. სავარაუდოდ, ახალგაზრდა მეუღლეები არ უნდათ მეგობრებთან ან ნაცნობებთან მეგობრებთან გაზიარება, რათა მათ მშობლებს ან ახლო ნათესავებს ასისტენტებად აირჩიონ.

რისკები

პირველ რიგში, რა თქმა უნდა, უფრო თანადაფინანსების მსესხებლები არიან რისკის ქვეშ, ვიდრე მსესხებლებისთვის. ბევრს არ უნდა იფიქროს, რომ ბევრი არ იფიქროთ შესაძლო შედეგებზე და შესაძლო პრობლემებზე. იპოთეკური სესხი რამდენიმე თვეში არ გადაიხდება, მაგრამ წლების განმავლობაში ხდება. აქედან გამომდინარე, ისეთი გართულებები, როგორიცაა ავადმყოფობა, ინვალიდია და სხვა სიურპრიზები შეიძლება მტკივნეულად მოხვდეს თანაგადახდის ჯიბეში. განსაკუთრებით, ეს ეხება იმ შემთხვევებს, როდესაც ხელშეკრულება აცხადებს, რომ ყველა ვალდებულება მთლიანად გადაეცემა მას მოვალის გადახდისუუნარობის პირობებში.

ასევე ხდება, რომ მშობლები გახდებიან ახალგაზრდა მეუღლეების თანამონაწილეები, რომლებსაც თავიანთი საკუთრება აქვთ, ხოლო შვილები უცებ გაყრიან, ძალიან უსიამოვნო მდგომარეობაში აღმოჩნდებიან - დავალიანება და ბინა.

თუ მეგობრებმა გადაწყვიტეს, დაეხმარებოდნენ და დაეკისრათ ეს პასუხისმგებლობა, ხოლო გარკვეული ხნის შემდეგ მსესხებელი გახდა გადახდისუუნარო და უარი თქვა სესხის გადახდაზე, ბანკმა მათგან საკრედიტო გადახდა დააკისროს. და კარგია, თუ მომავალში მსესხებელს საშუალება ექნება შეასრულოს გაწეული ხარჯები თანამონაწილეებისათვის.

კიდევ ერთი თავისებურებაა, როდესაც რამდენიმე ადამიანი იპოთეკას იღებს. Sberbank, ისევე როგორც ბევრი ბანკის შეუძლია უარი თქვას თანაგადანაშაულთან, როდესაც ის გადაწყვეტს შეიძინოს ბინა საკრედიტო თავისთვის, რადგან არასაკმარისი თანხების საერთო ოდენობით.

სავარაუდოდ, არსებობს ბევრი რისკი თანაგადახდისათვის და სანამ ის ასისტენტად იქცევა ასეთ პასუხისმგებელ ღონისძიებაში, როგორც ყიდულობს ბინას, ბევრჯერ ვფიქრობ, რომ არ დაკარგოთ მეგობრები და ნათესავები.

საკრედიტო დაზღვევა

იმისათვის, რომ არ მოხდეს უხერხულ სიტუაციაში, თითოეულმა მხარემ სესხის მიღების პროცესში უნდა იცოდეს თავისი უფლებები, მათ შორის, თანაგადახდა. იპოთეკური სესხის აღსრულების უფლებები, როგორც ზემოთ აღინიშნა, ძალიან მსგავსია კრედიტორზე სესხის სახით. მაგრამ მთავარია, რომ თანა-მსესხებელს ამის გაკეთება სჭირდება, რათა უზრუნველყოს საკუთარი თავი.

როგორც სესხის დაფარვის გარანტია, თქვენ უნდა უზრუნველყოთ თქვენი სამართლებრივი უნარი და გადახდისუუნარობის შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია უკვე განახორციელებს სავალდებულო გადასახადებს. ამდენად, სადაზღვევო პოლისი იძლევა იპოთეკური სესხის დროულად გარანტირებულ გადახდას გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში.

ზოგჯერ თანადაფინანსება არის კოლეგები, რომლებმაც შეიძინეს უძრავი ქონება ბიზნესისთვის. შესაბამისად, იპოთეკური სესხის გადახდის გზით, მათ უნდა უზრუნველყონ როგორც უძრავი ქონება, ისე მათი სამართლებრივი უნარი.

სადაზღვევო ხელშეკრულება იდება თითქმის ყველა ბანკში, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ სესხი იპოთეკურია. მაგალითად, სბერბანკი, სადაზღვევო პოლისის რეგისტრაციისას, ზოგიერთ შემთხვევაში კომისიებს აუქმებს, ამიტომ მომხმარებელს ყველაზე მეტად დაინტერესებული აქვს ამ ბანკის მომსახურებით.

სადაზღვევო სასარგებლოა არა მარტო სესხის მიმღებთათვის, არამედ თავად ბანკიც. იგი უზრუნველყოფს გარანტირებული გადასახადები და იცავს სხვადასხვა სახის პრობლემებს, როგორიცაა ვალის კოლექცია, ფინანსური დანაკარგები.

იპოთეკური სესხის რეგისტრაცია კოოპერატივებთან ერთად ძალიან სერიოზული საკითხია, ამიტომ ხელშეკრულების გაფორმებისას საჭიროა ყურადღებით შეისწავლოს და გაიგოს ყველა სადავო საკითხი.