Ანალიზი, სესხის პორტფელი. სესხების პორტფელი - არის ...

მათ შორის ყველაზე მნიშვნელოვანი შესრულების მაჩვენებლები კომერციული ბანკი - საკრედიტო პორტფელში. ეს შეიძლება იყოს საკმაოდ რთული და მოითხოვს დაბალანსებული მიდგომა ინტერპრეტაცია ინდიკატორების შეიცავს იგი. მაგრამ, მიუხედავად ამისა, შეამოწმოს სასესხო პორტფელი, ბანკებმა უნდა რეგულარულად. წარმატებული ამ პრობლემის გადაჭრა - ძირითადი ფაქტორი ეფექტურობის ფინანსური ინსტიტუტი. რა არის სტრუქტურა სესხის პორტფელის? როგორ შემიძლია ანალიზი მაჩვენებლებს შეიცავს იგი?

სპეციფიკა სესხის პორტფელის

სესხების პორტფელი - ეს არის, თუ თქვენ დაიცვას ერთი პოპულარულია რუს მკვლევართა ცნებები, გამოჩენილი ბალანსი კუთვნილს არ ბანკის (ან სხვა საგანი კომერციული საქმიანობა), რომელიც გაჩნდა შედეგად ორგანიზაციებს და კერძო პირებს, სესხების. მიდგომები განსაზღვრის ღირებულების შესაბამისი პარამეტრი შეიძლება იყოს ძალიან განსხვავებული.

მაგალითად, ზოგიერთი მკვლევარი მიიჩნევს, რომ სესხის პორტფელის უნდა შეიცავდეს ინტერესი კორელაციური სრული დაფარვის გრაფიკი, ზოგი ურჩევნია აუცილებლად მოიცავს მას მხოლოდ ძირითადი ვალი, და სხვა კომპონენტების სესხი - გათვლილი მიერ სპეციალური ფორმულა. არგუმენტი - ჩაირიცხება პირს შეუძლია გადაიხადოს ვალი რიგგარეშედ და არ უნდა გადაიხადოს საუკეთესო ინტერესი.

სპეციფიკა ანალიზი სესხის პორტფელის

ანალიზი სასესხო პორტფელის ძალიან მნიშვნელოვანია შეფასების სტაბილურობის შესაბამისი ფინანსური ინსტიტუტი. ის ფაქტი, რომ ამ ტიპის ბიზნეს ორგანიზაცია შექმნას ნაყარი მოგება, როგორც წესი, სესხების მეშვეობით. თუმცა, ეს მნიშვნელოვანია არა მხოლოდ, თუ რამდენად გაცემული სესხების ბანკები, არამედ იმდენად, რამდენადაც დისციპლინის იქნება გათვლილი მსესხებლები. ამდენად, ერთ-ერთი ძირითადი კრიტერიუმები, რომელიც განსაზღვრავს ხარისხის სასესხო პორტფელის საფინანსო ორგანიზაცია - გადახდისუნარიანობას პირი, რომელსაც იგი გასცემს სესხებს. ეს შეიძლება განისაზღვროს ეფუძნება სხვადასხვა მაჩვენებლები.

როდესაც საქმე იურიდიულ პირებს, ეს შეიძლება იყოს:

- ფინანსური ბრუნვა;

- მიმდინარე დონის საკრედიტო დატვირთვა საწარმო;

- სპეციფიკის გასაღები ხელშეკრულებების და სხვა ფაქტორები, რათა უზრუნველყოს სტაბილურობა შემოსავლების

- საკრედიტო ისტორია.

სტატუსთან დაკავშირებით ფიზიკურ პირებს მსესხებლები, მათი უნარი გადაიხადოს შეიძლება ეფუძნებოდეს:

- ხელფასის;

- სტაბილურობა დამსაქმებელი კომპანია;

- მიმდინარე დონის ვალის დატვირთვა;

- შინაარსი საკრედიტო ისტორია.

როგორც წყაროები შემდგომი ანალიზი შეიძლება იქნას გამოყენებული როგორც შიდა დოკუმენტები, და ის, რომ ასახავს ურთიერთქმედების კონკრეტული საბანკო მსესხებლები. უპირველეს ყოვლისა, ამ სესხის ხელშეკრულებით პროგრამა (რომელიც ჩვეულებრივ შეიცავს დეტალურ ინფორმაციას კლიენტს).

სესხების პორტფელი - არის მაჩვენებელი სესხების დროს, ოდენობა და პირობები მომგებიანობის, ფასდება პირობების შეთანხმების მსესხებლის. გაანგარიშება ასევე შეუძლია მიიღოს სხვადასხვა ეკონომიკურ რისკს. ანალიზი, საკრედიტო პორტფელი ბანკი მიმართა, პირველ რიგში, უნდა დადგინდეს მაქსიმალური მოგება ფინანსური ინსტიტუტი, რომელიც შეიძლება მოხდეს დაბრუნების მსესხებლები კაპიტალის, და მეორე - შესაძლო ფაქტორები, რომლებიც ხელს უშლის დაფინანსებული პარტია დროულად და სრულად, გამოითვლება ბანკი.

პორტფელი

როგორ შეიძლება განისაზღვროს კონკრეტული მაჩვენებლები დამახასიათებელი პარამეტრი სტაბილურობის ბანკებს? შეიძლება გამოიყურებოდეს სტრუქტურა სესხის პორტფელის? ხშირად მოიცავს კლასიფიკაცია სესხების შემდეგი საფუძვლით:

- დავალება ვალუტის რუბლის;

- მეთოდი უზრუნველყოფს;

- ბოლოს;

- სამართლებრივი სტატუსი მსესხებლის

- წარმოშობის ქვეყნის დაფინანსებული პირი.

აღნიშნული სია კრიტერიუმები, რა თქმა უნდა დაემატოს, და სხვა ნივთები.

რა არ შედის პორტფელის?

აღსანიშნავია, რომ ზოგიერთი ტიპის სესხების არ უნდა იყოს ჩართული სასესხო პორტფელი. როდესაც არის ეს შესაძლებელი? მეთოდიკის ბევრი საბანკო დაწესებულებებში გადაწყვიტა, არ მოიცავს აქტივების ჩამონათვალს სესხების, რომლებიც გაიცემა საჯარო ხელისუფლების მიერ არასაბიუჯეტო სახსრების. ეს შეიძლება იყოს გაცემის ასეთი სესხების გარეშე არსებითი გირაოს მოთხოვნები და საპროცენტო განაკვეთები, მნიშვნელოვნად განსხვავდება პატარა მხარეს ბაზარზე. სესხების პორტფელი - არის მაჩვენებელი, რომელიც ასახავს ტიპიური საქმიანობის ფინანსური ინსტიტუტი. სესხების შეღავათების შეიძლება არ აკმაყოფილებდეს ამ კრიტერიუმს.

სესხები, რომლებიც არ შედის საკრედიტო პორტფელის კომერციული ბანკების, ასევე გაიცემა პარტნიორი პირები, სხვა ფინანსური ინსტიტუტების ჩატარების, როდესაც მიმდინარე დაწესებულების სტრუქტურის ნაწილი და დაქვემდებარებული პირები. სინამდვილეში, ბევრი თვალსაზრისით ასეთი გარიგების ეხებოდეს სესხების ფორმალურად. ფაქტობრივად, ეს შეიძლება იყოს ნორმალური inter-კომპანია გადარიცხვები არ არის მიმართული მოხსნის საუკეთესო ბანკის მოგება.

ყაზბეგის პორტფელის ანალიზი

ახლა ჩვენ გამოიძიოს უფრო დეტალურად თუ როგორ ანალიზი შეიძლება განხორციელდეს სესხის პორტფელის ფინანსური ინსტიტუტი. ზემოთ ავღნიშნეთ, ძირითადი პრინციპები, რომლებიც საფუძვლად უდევს შესაბამისი სასწავლო - კერძოდ, კორელაცია თანხა მიმდინარე სესხების და ფაქტორების წარმატება მათი დაბრუნების ჩაირიცხება პირები. ახლა ჩვენი ამოცანაა - განიხილოს ძირითადი ეტაპები, რომელთა სასესხო პორტფელის ანალიზი. თანამედროვე მკვლევარები გამოიყოს შემდეგი კომპლექტი მათ:

- ანალიზი ფაქტორების მიწოდების და მოთხოვნის საბანკო მომსახურება;

- განსაზღვრა დაკრედიტების მოცულობა ფინანსური ინსტიტუტი;

- სასწავლო სტრუქტურა გაცემული სესხების შესაძლო შესაბამისობის იდენტიფიკაცია შესაძლებლობების განვითარება;

- შესწავლა მიმდინარე სესხის ხელშეკრულებები , რომელსაც ხელს აწერს საბანკო და მსესხებლის

- ხარისხის შეფასება პორტფელი, რეკომენდაციების შემუშავება მისი გაუმჯობესება.

მოდით, შეისწავლოს ეს ანალიზი ნაბიჯები შესაბამისი მაჩვენებელი შესრულების საბანკო რეკვიზიტები.

ფაქტორები მოთხოვნისა და მიწოდების საკრედიტო მომსახურება

ფაქტორები, კითხვა შეიძლება კლასიფიცირდება სხვადასხვა ნიშნით. როგორც წესი, გამოყოფილი შიდა და გარე. ყოფილი მიღებულია:

- ბანკის ლიკვიდურობის და ხელმისაწვდომი კაპიტალი, რომელიც შეიძლება მოხმარდეს უზრუნველყოფა სესხები;

- რესურსების დასაფარავად შესაძლებელია დეფიციტი ლიკვიდურობის გამო ცუდი გადახდის დისციპლინის მომხმარებელს;

- სპეციფიკა სეგმენტი კომერციული ბანკის საქმიანობას, მახასიათებლები სამიზნე კლიენტი აუდიტორიას.

მათ შორის გარე ფაქტორები:

- ეკონომიკური პროცესები მიმდინარეობს ქვეყანაში, რეგიონში ან კონკრეტულ რაიონებში;

- დონე კონკურენციის საბანკო დაკრედიტების ბაზარზე;

- პოლიტიკის ცენტრალური ბანკის - მაგალითად, იმ თვალსაზრისით, ღირებულებების ფორმირების პროცესში გასაღები კურსი;

- საკანონმდებლო რეგულირება საკრედიტო ურთიერთობები.

ბანკი, რომელიც ახორციელებს ანალიზი ფაქტორს შეიძლება ამით იდენტიფიცირება, რომ ყველაზე მნიშვნელოვანი თვალსაზრისით პორტფელის ხარისხის, და შემდეგ გამოიყენოთ მონაცემები გასაუმჯობესებლად მახასიათებლები შესაბამის მაჩვენებელზე.

განსაზღვრა დაკრედიტების მოცულობა

მომდევნო ეტაპზე პორტფელის ანალიზი - განსაზღვრის დაკრედიტების მოცულობა ფინანსური ინსტიტუტი. შეხვედრა ამ გამოწვევას გულისხმობს, პირველ რიგში, შესწავლის წყაროები, რის გამოც ბანკს შეუძლია შემოსავლების კუთხით საქმიანობას დაკრედიტების. საკრედიტო პოტენციალი ამ შემთხვევაში შეიძლება წარმოდგენილი ორი ვერსია: როგორც ერთი, რომელიც ასახავს ყოფნა ბანკის მოკლევადიანი რესურსების, და ერთი, რომ უნდა გააკეთოს "ხანგრძლივი" კონტრაქტები ფინანსური დაწესებულების კლიენტებს. რა სპეციფიკა თითოეული მათგანი?

ვადა პოტენციალის საფუძველზე ჩამოყალიბებული ნაღდი, რომ ბანკების დაგროვება დეპოზიტებზე, მიმდინარე ანგარიშები, ხელფასი ანგარიშები და სხვა რესურსები, რის გამოც თქვენ შეგიძლიათ სწრაფად გაზრდის ლიკვიდურობის. როგორც წესი - ერთი წლის განმავლობაში. გრძელვადიანი პოტენციალი, თავის მხრივ, გულისხმობს, რომ ბანკის წყარო დაწესებულება, რომელიც ასევე შეიძლება დასაქმდეს, როგორც ინსტრუმენტი გაზრდის ლიკვიდურობის, მაგრამ არა დაუყოვნებლივ, არამედ ვადის ამოწურვის დროს, როგორც წესი, არ უადრეს ერთი წლის დღიდან დასკვნა შესაბამის ხელშეკრულებებს მომხმარებელს . ბანკის საკრედიტო პორტფელის მართვა პირდაპირ არის დამოკიდებული განიხილება შენობის ტიპის დამახასიათებელი ფინანსური ინსტიტუტი. პარამეტრი კითხვა - მათ შორის ყველაზე მნიშვნელოვანი თვალსაზრისით ანალიზი სტაბილურობის ბანკის კომერციულ სტრუქტურას.

ზოგიერთი მკვლევარები, როგორც ნაწილი დაკრედიტების მოცულობა დაწესებულების შეიძლება გახდეს ხელმისაწვდომობის გარე დაფინანსება. პირველ რიგში, ეს არის, რა თქმა უნდა, სესხების ცენტრალური ბანკი. მაგრამ მათ შეუძლიათ ასევე აქტიურად დაერთოს სესხები უცხოურ ბაზარზე. კიდევ ერთი საკითხი, არის თუ არა კონკრეტულ საბანკო აქვს წვდომა იმ. ეს შეიძლება იყოს მხოლოდ როგორც ეკონომიკური კრიტერიუმები - მაგალითად, იმის გამო, რომ მიმდინარე მაჩვენებლების დაწესებულების კრედიტორის აზრით, არ აკმაყოფილებს კრიტერიუმებს გადახდისუნარიანობა და პოლიტიკური - თუ ბანკი სანქცირებული, რის გამოც მას არ შეუძლია მიმართოს საგარეო მსესხებლები.

ანალიზი სესხების დაცვით პოტენციური

მომდევნო ეტაპზე კვლევის სესხის პორტფელის ფინანსური ინსტიტუტი - ანალიზი შესაბამისობის გაცემული აღმოჩენილი მასშტაბები პოტენციალი, რომელიც ზემოთ უკვე ვთქვით. რა პრობლემები შეიძლება იყოს ამ შემთხვევაში ბანკი?

პირველ რიგში, შეფასების სასესხო პორტფელის ასპექტში, რომელიც ეხება გადაუდებელ მიერ ხელმოწერილი შეთანხმებების საფინანსო ინსტიტუტი და მსესხებლის და ეფექტურობის რესურსების, რომ შექმნან პოტენციალი აღნიშნული. არ უნდა იყოს სიტუაცია, რომელშიც ბანკი გასცემს დიდი რაოდენობით "ხანგრძლივი" სესხების, მაგრამ ეს არ უნდა "მოკლე" რესურსების შენარჩუნება ლიკვიდურობის. მაშინაც კი, თუ მსესხებლის ეწვევა რეგულარულად - შემოსავლების შეიძლება არ იყოს საკმარისი, რათა გადაჭრას არსებული პრობლემების ინსტიტუტი.

ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკები, აფიქსირებს გრძელვადიანი პოტენციალი დეფიციტი და არ მქონე რესურსების გაზრდის მას, იძულებული გახდა გარდაქმნას მისი მოკლევადიანი რესურსები. და მას შეუძლია ასევე უარყოფითად იმოქმედებს თვალსაზრისით დაწესებულების ლიკვიდურობის.

განხორციელება სესხის ანალიზი დაცვით პოტენციური მიედინება შეუფერხებლად მუშაობაში ფორმირების მომდევნო ეტაპზე სასესხო პორტფელის კვლევის - შესწავლა სესხის ხელშეკრულებების ბანკსა და კლიენტს. მოდი, უფრო დეტალურად.

სასწავლო ხელშეკრულებები

რა თქმა უნდა, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ბანკის ექსპერტები მიიჩნევენ, რომ შინაარსი ერთი გვერდი თითოეული კონტრაქტი მსესხებლის. ეს არის ტექნიკურად ძალიან რთული და სრულიად არაადეკვატური შრომითი ხარჯები. როგორც წესი, განხორციელებული სტატისტიკური ანალიზი შეიცავს ხელშეკრულებები. ის ფაქტი, რომ დოკუმენტები შესაბამისი ტიპის შეიცავს ძალიან ცოტა განსხვავება. ყველაზე ხშირად ისინი მცირდება:

- თანხის სესხის;

- სხვაობა საპროცენტო განაკვეთი ინდივიდუალურად;

- გადაუდებლობის დაფარვის ;

- უზრუნველყოს, რომ სესხის ტიპი.

სქემა განხილვის სტადიაშია ეხება, რა თქმა უნდა, იმ შემთხვევაში, თუ საქმე ანალიზის დადებული ხელშეკრულებების ამავე კატეგორიაში მსესხებლები - მაგალითად, მოქალაქე ოფიციალურად დასაქმებული თავის რეზიდენციაში.

გამოდის, რომ ეს არ არის აუცილებელი, რომ შეისწავლოს თითოეული დოკუმენტი: ეს არის საკმარისი დაალაგეთ წყაროების ჯგუფები, მოიცავს ფონდების ნებისმიერ საერთო თვისება. მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს შეთანხმებები, რომელიც მოიცავს საპროცენტო განაკვეთი 20% წლიურად და ზემოთ, ან ის, რომ ჩავრთოთ დაფარვა სესხის ერთი წლის განმავლობაში. ამდენად, ბანკი, საგამოცდო საკრედიტო რისკის პორტფელი უბრალოდ დაგროვება შესაბამის ინფორმაციას შეიცავს კონტრაქტები, და ეს იქნება მათი შესწავლა.

შედეგების მიხედვით შესაბამისი ეტაპის ანალიზი ფინანსური ინსტიტუტების მიერ შეიძლება სტატისტიკა, რომლის მიხედვითაც შესაძლებელი იქნება, რათა დადგინდეს, თუ განვითარების პოლიტიკის მდგრადი საბანკო ორგანიზაცია:

- თვალსაზრისით სესხი;

- ასპექტში მინიშნება პირობები საკრედიტო ხელშეკრულებების შესაბამისი პოტენციალი;

- იმ თვალსაზრისით მასშტაბები შემოსავლების შედეგად წარმოშობილი კომერციული საქმიანობა.

შედეგს დასკვნები ჩამოყალიბებული, ხარისხის შეფასების პორტფელი, ისევე როგორც რეკომენდაციები გააუმჯობესოს ის - მომდევნო ეტაპი მუშაობა მკვლევარები.

შეფასებები და რეკომენდაციები

მთავარი ამოცანაა, ამ შემთხვევაში - ინტერპრეტაცია საქმიანობის შედეგებს ანალიტიკოსები. შედეგები მუშაობა მიმართული უნდა იყოს იმისათვის, რომ ისინი შეიძლება გამოიყენოთ როგორც პრაქტიკული ინსტრუმენტი გაუმჯობესების ბანკის განვითარების სტრატეგია. მათ უნდა გახდეს ფაქტორი ოპტიმიზაციის საქმიანობის ფორმირების სესხის პორტფელის მართვა, ფინანსური ინსტიტუტი.

სწორი ანალიზი შესაბამისი პარამეტრი სტაბილურობის ბანკი და მისი ინტერპრეტაცია - ყველაზე მნიშვნელოვანი პირობა დამყარების კონკურენტუნარიანობის ბაზარზე. საკრედიტო პორტფელი Savings Bank და სხვა გიგანტური რუსეთის საბანკო სექტორში, სავარაუდოდ მინიშნება. მაგრამ დაბალანსებული მიდგომა განმარტებას განვითარების სტრატეგიის ნებისმიერი საფინანსო ინსტიტუტის შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი მოთამაშე ასეთ მაღალ კონკურენტულ ბაზარზე. სესხების პორტფელი - არ არის კომპლექტი ნომრები ავრცელებს. ეს არის რეალური ინსტრუმენტი გაუმჯობესების საბანკო ბიზნეს მოდელი.

შეფასების ფინანსური ინსტიტუტების საკრედიტო პორტფელის შეიძლება განხორციელდეს არა მხოლოდ მისი შიდა სტრუქტურა, არამედ უცხოელი ფეხბურთელები - როგორიცაა ინვესტორებს. რა თქმა უნდა, ექვემდებარება ხელმისაწვდომობა ხელმისაწვდომობა შესაბამის მაჩვენებლებს. ამ ნაწილში კონკურენტული უპირატესობების ბანკების დაბალანსებული საკრედიტო პორტფელის იქნება გამოთქმული უნარი მიიღოს დიდი ინვესტიციები. ან - როგორც ვარიანტი - აქვს უპირატესობა მიღების ხელმისაწვდომობის გარე სესხს. ამ შემთხვევაში, პოტენციური პარტნიორების ფინანსური ინსტიტუტი ამ ნაწილში ასევე შეიძლება ავტორები რეკომენდაციები, რომლებიც მიზნად ისახავს ბანკის განვითარების სტრატეგია, განვითარებული საფუძველზე კვლევის შედეგები სესხის პორტფელის.