Მახასიათებლები MFIs

ძნელია ზედმეტად დიდ მნიშვნელობას საკრედიტო ეკონომიკაში. სესხების საშუალებას საწარმოების სწრაფად განახორციელოს საკუთარი წარმოების (მეშვეობით კომერციული სესხი), რათა მოიზიდონ დამატებითი სახსრები მოდერნიზაციის ფიქსირებული აქტივების და ა.შ. მეორეს მხრივ, სესხი საშუალებას აძლევს მომხმარებელს ყიდულობენ უფრო ძვირი გრძელვადიანი საქონლის "ბებკი ხვრელების" რთულ ფინანსურ სიტუაციაში და სხვ. მოკლედ, საკრედიტო განუყოფელი ნაწილია საბაზრო ეკონომიკა.

ბოლო წლების განმავლობაში, ფართოდ გამოიყენება ე.წ. მიკროსაფინანსო ინსტიტუტების. ძალიან ხშირად ვხედავთ ნიშნებს ქუჩებში ორგანიზაციების განხორციელებაში ჩართული მოკლევადიანი მცირე სესხების. იმისათვის, რომ განისაზღვროს როლი და მნიშვნელობა MFIs ეკონომიკაში აუცილებელია შეისწავლოს ძირითადი თვისებები მათი მუშაობა, სამართლებრივი რეგულირება, ასევე ფასების და საკრედიტო პირობები.

შესაბამისად დებულებების ფედერალური კანონი 2010 წლის 2 ივლისი N 151-FZ "მიკროსაფინანსო და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ" საქართველოს მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია განისაზღვრება, როგორც "რეგისტრირებული იურიდიული პირი სახით ფონდი, ავტონომიური არაკომერციული დაწესებულებები (გარდა საბიუჯეტო დაწესებულებების) არაკომერციული პარტნიორობა, ეკონომიკური კომპანია და პარტნიორული ახორციელებს მიკროსაფინანსო საქმიანობა და შევიდა სახელმწიფო რეესტრში მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების კანონით დადგენილი წესით. "

უნდა გვესმოდეს, რომ განმარტება მიკროსაფინანსო ორგანიზაციამ უნდა განსაზღვროს კონცეფცია მიკროსაფინანსო საქმიანობას. Sootvetstsvuyuschego კანონის და პრაქტიკა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შეუძლია გამოიტანოს:

• მიკროსაფინანსო საქმიანობა - საქმიანობა, რომელიც მიზნად ისახავს მოქალაქეების, ინდივიდუალური მეწარმე და სესხების ორგანიზაციების შესაბამისი შეთანხმებების;
• სესხების მიკროსაფინანსო ინსტიტუტების არ უნდა აღემატებოდეს 1 მილიონ რუბლს;
• მოკლევადიანი სესხების, როგორც წესი, არანაკლებ ერთი წლის განმავლობაში (52 კვირა).

სპეციალური განაწილების მიკროსაფინანსო ინსტიტუტების შემდეგ მიღებული კანონის მიღებას "მიკროსაფინანსო და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ", რომელიც აძლევს განმარტება მიკროსაფინანსო საქმიანობას, აწესებს, რათა მათი საქმიანობა და ძირითადი თვისებები კონტროლის განხორციელება. მაგალითად, კანონი ითვალისწინებს არსებითი შეზღუდვები მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების საქმიანობა, განსაზღვრავს მათი უფლებები და მოვალეობები.

ნათელია, რომ მიკროსაფინანსო (სესხების თანხის არა უმეტეს ერთი მილიონი) საფუძველზე მიკროსაფინანსო ინსტიტუტების. ეს არის გამო გასცეს სესხები მიკროსაფინანსო იღებს შემოაქვს მოგება.

თუმცა, კანონი სასტიკად ზღუდავს გარკვეული საქმიანობის დაკავშირებული დებულება სესხების. მაგალითად, არსებობს მკაცრი შეზღუდვების გამო, ფორმირების კომპანია დედაქალაქში. კანონი კრძალავს სახსრების მოზიდვა, რომლებიც არ არიან დამფუძნებლები (გარდა იმ პირებს საშუალება ორგანიზაციის საფუძველზე სესხის ხელშეკრულებით თანხის 1.5 მილიონი რუბლი, ან ერთზე მეტი სასესხო ხელშეკრულებას ერთი კრედიტორების [1]). ეს არის, ფაქტობრივად, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების, განსხვავებით ბანკები, ეკრძალებათ დეპოზიტების მოზიდვას.

კიდევ ერთი არანაკლებ სერიოზული შეზღუდვის აკრძალვა პროფესიული საქმიანობის ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე. ამდენად, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების ვერ გამოიყენებს ნასესხები და საკუთარი სახსრები პროფესიული საინვესტიციო აქციებით, ობლიგაციებით, და ა.შ.

სხვა სიტყვებით, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის საქმიანობა რეალიზაციის კრედიტების ფარგლებში გამოყოფილი თანხების დამფუძნებლის და კაპიტალის კრედიტორების. ბუნებრივია, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების არ შეიძლება ასეთი სერიოზული თანხა სასესხო კაპიტალის ბანკები.

მუშაობის პრინციპი მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების ასეთია: MFIs გთავაზობთ მცირე რაოდენობით, რომელიც მოკლე დროში ძალიან მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.

ჩემი აზრით, მიკროსაფინანსო - თანამედროვე ფორმა დაკანონდა ვალი. ასე რომ, სესხის განაკვეთები შეიძლება იყოს 9-10% თვეში 4% კვირაში (100-200% წელიწადში). შედარებისთვის, შემნახველი ბანკის კრედიტის თანხა 50,000 რუბლი. ერთი წლის ვადით გარეშე შენარჩუნება ეღირება დაახლოებით 16.5% წელიწადში. In "Uralsib ბანკი" საკრედიტო ანალოგიურ პირობებში გაიზრდება დაახლოებით 23% [2]

როგორც ჩანს, რომ რაციონალური ეკონომიკური აგენტი არ ეთანხმება ასეთი დამღუპველი საკრედიტო პირობები. თუმცა, იმისათვის, რომ მიიღოთ საბანკო სესხის აუცილებელია, რათა უზრუნველყოს დოკუმენტების პაკეტს და გაიაროს სერიოზული გამოცდა. მაგალითად, ზოგიერთი ბანკების გარდა პასპორტი უნდა წარმოადგინონ შემოსავლის განაცხადი და სხვა დოკუმენტები. შესაბამისი საბანკო მომსახურების დეტალურად ნამდვილობა დოკუმენტები, საკრედიტო ისტორია მოვალის, შევაფასოთ საკრედიტო დეფოლტის რისკები. და არა ყველას, ვისაც სურს მიიღოს სესხი შემოწმება გადის (ვინმე საკმარისი ზომის ოფიციალური ხელფასი, ვინმეს არ წარადგინოს საჭირო დოკუმენტაცია, გარკვეული პრობლემები საკრედიტო ისტორია, და ა.შ.). ყველას, ვინც ვერ ტესტი ბანკი, ეძებს ფირმები, რომ გასცემს კრედიტებს უფრო ლოიალური პირობები. ეს კლიენტს როგორც წესი, ეხება მიკროსაფინანსო დაწესებულებაში.

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები არ მიიღოს სერიოზული მოთხოვნები მსესხებლები. მაგალითად, ბევრი ორგანიზაცია გაცემის სესხის მოითხოვს მხოლოდ პასპორტი და მიიღოს გადაწყვეტილება გასცეს სესხის ფარგლებში რამდენიმე საათის განმავლობაში. გარდა ამისა, არსებობს კომპანიები მიიღოს მიკრო-სესხების, რომ კი არ უნდა ეწვიოს - განაცხადების სესხების, და გადაწყვეტილებები ექსტრადიციის მზადდება უფლება სახლში.

როგორც ვხედავთ, MFIs მუშაობას სეგმენტი ძალიან მაღალი რისკის. იმისათვის, რომ კომპენსაცია რისკები და უზრუნველყოს მომგებიანობის, მიკროსაფინანსო ინსტიტუტების შექმნას უზარმაზარი საპროცენტო განაკვეთები. ლოგიკა აქ მარტივია: თუ ორი კლიენტებს (სამი, ოთხი და ა.შ., დამოკიდებულია სიტუაცია და მიკროსესხების ბაზრის სეგმენტის) მინიმუმ ერთი სრულად დაფარვა ვალის ინტერესით, კომისიები, default ინტერესი და ჯარიმები, კომპანია უზრუნველყოფს შემოსავალი მათი მფლობელები . თუმცა, საპროცენტო განაკვეთი მიკროსესხების წარუდგენს გამანადგურებელი.

გარდა ამისა, ქსელში შეგიძლიათ ბევრი უარყოფითი კავშირი მიკროსაფინანსო ქვეყანაში მოქმედი. კერძოდ, მომხმარებელს უჩივიან უხეშობა და boorishness მენეჯერები არაცივილიზებული მეთოდებით კოლექცია ვალების მსესხებლები, ისევე როგორც გამოყენების სხვადასხვა გაუმჭვირვალე სქემები ინტერესი, დავალიანების გასტუმრება და ასე შემდეგ.

ნათელია, რომ mikrofinansiroanie როგორც ასეთი (მცირე სესხების მოკლევადიანი მაღალ საპროცენტო განაკვეთები), არსებობს ჩვენს ქვეყანაში არ არის პირველი დღე. თუმცა, მხოლოდ კანონის მიღების შემდეგ "მიკროსაფინანსო მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს," მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების დაიწყო დააღწევს ჩრდილში გადასვლის სამართლებრივი ოპერაცია. მიუხედავად ამისა, ბევრი მეთოდები მუშაობა (მათ შორის სისხლის სამართლის) დარჩა არსენალში მიკროსაფინანსო ინსტიტუტების. მაგრამ ეს არის გამორიცხული, რომ პრობლემა ზრდას და განვითარებას MFIs როგორც ლეგიტიმური საფინანსო ინსტიტუტი რუსეთის ეკონომიკა.

როგორც კომერციული საწარმო, მიკროსაფინანსო საქმიანობა არის გავრცელებული. უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთები , რათა მიკროსაფინანსო ძალიან მომგებიანი ბიზნესი, მიუხედავად იმისა, რომ ყველა რისკის იგი. წინააღმდეგ შემთხვევაში ჩვენ არ მინახავს ასეთი ძლიერი ზრდა რაოდენობის მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების, რომელიც შეიძლება დაფიქსირდა შეუიარაღებელი თვალით.

ლიტერატურა:

1. ფედერალური კანონი 2010 წლის 2 ივლისი N 151-FZ "მიკროსაფინანსო და მიკროსაფინანსო ინსტიტუტები.